Op dit moment is de hypotheekrente extreem laag. Veel mensen stellen zichzelf dus de vraag of het interessant is om de hypotheek over te sluiten. Maar is dat ook altijd zo?
Was de vraag over oversluiten van je hypotheek maar zo eenvoudig te beantwoorden. Of er voordeel te behalen valt moet ik als hypotheekadviseur voor je uitrekenen.
Waar je op moet letten of er oversluitvoordeel te behalen valt zal ik proberen uit te leggen.
Rentevaste periode
Bij het afsluiten van een hypotheek moet je kiezen hoe lang je de hypotheekrente vast wilt zetten. Veel mensen zijn zekerheidszoekers en kiezen vaak voor een langere rentevaste periode. Je huis is toch een belangrijke aankoop in je leven en daar wil je vaak niet te veel risico mee lopen. Een plotselinge stijging van de maandlast zitten maar weinig mensen op te wachten.
Rentevaste periodes heb je van 1 t/m 30 jaar. Daar tussenin is alles mogelijk. Welke opties er zijn verschilt per bank, maar de meest voorkomende zijn 10, 15, 20 en 30 jaar rente vast.
Durf je het risico aan te gaan dan kun je ook nog voor een variabele rente kiezen. Die kan dan iedere maand, kwartaal of half jaar wijzigingen.
Heb je de rente voor langere tijd vast gezet dan gaat de bank er natuurlijk ook van uit dat je een hele tijd klant bij ze blijft. De bank koopt die rente voor je in op de kapitaalmarkt. Ze gaan er van uit dat je gedurende de afgesproken periode een x bedrag aan rente aan ze gaat betalen. Maar dan wil je oversluiten?
Dan mist de bank dus ineens voor de resterende aantal maanden en jaren een hoop geld als de rente in de tussentijd gedaald is. Stel jij hebt een contract voor 5% rente en de rente die de bank nu kan vragen van nieuwe klanten is 2%. Dan missen ze dus ineens 3%. Bij één klant niet zo’n drama, maar stel 1000 klanten doen dat.
Boeterente
Wat is boeterente? Nou, dat wat ik hierboven omschreven heb is kort door de bocht de boeterente. Het verlies van de bank op jouw lening voor de resterende tijd binnen de rentevast periode. Dat wil de bank dan van je ontvangen en ben je vrij om te gaan.
Banken zijn allemaal oplichters hoor ik je denken. Tja, leuk is het niet. Aan de andere kant: afspraak is afspraak. Je zou het ook niet leuk vinden als de bank tussentijds je rente mag verhogen. Dus omgekeerd geldt dat net zo.
Moet ik de boeterente zelf betalen? Soms kan het nodig zijn om ( een deel van ) de boeterente zelf te betalen. Maar als je geluk hebt en flink wat overwaarde en voldoende inkomen hebt, dan mag je die meenemen in je nieuwe hypotheek. Dan betaal je de boete in principe maandelijks terug. Bijkomend voordeel is dat de boeterente in veel gevallen aftrekbaar is. Dat moet dan even bekeken worden of dat in jouw geval ook zo is.
Oversluitkosten
Welke kosten heb je bij oversluiten? Naast de eventuele boeterente heb je ook kosten zoals taxatiekosten, notariskosten en advieskosten.
Ook die kun je meenemen in de nieuwe hypotheek als je voldoende inkomen en overwaarde hebt. Uiteraard mag je ook een deel zelf betalen als je wilt. Meefinancieren is geen verplichting.
Hypotheek kiezen
Als je gaat oversluiten kun je een aantal keuzes opnieuw maken. Bijvoorbeeld welke bank en welke rentevaste periode. Ook een andere aflossingsvorm is mogelijk. Soms wordt je wel beperkt door belastingregels. Sommige moet je opvolgen en sommige mag je opvolgen. Maar als je van bepaalde regels afwijkt dan kan dat gevolgen hebben. Bijvoorbeeld het verlies van ( een deel van ) je hypotheekrente aftrek.
Is oversluiten voordelig
Als we alle bovengenoemde kosten weten dan kan ik uitrekenen of je de kosten kunt terugverdienen. Het terugverdienen van de kosten is eigenlijk het belangrijkste. Waarom zou je anders oversluiten?
Het kan natuurlijk zijn dat je een andere reden hebt om over te sluiten. Dan kun je er voor kiezen om ondanks het feit dat je de kosten nu niet terug verdiend toch de stap te wagen. Bijvoorbeeld omdat je bang bent “de boot te missen” en dat de rente in de toekomst, op het moment dat jij een verlengingsvoorstel krijgt van de bank veel hoger is dan nu. Dat is dan een persoonlijke keuze.
Verbouwen van de woning of een auto kopen uit de hypotheek
Ook dat kan in principe in één handeling meegenomen worden bij het oversluiten van je hypotheek. Wat er allemaal mogelijk is hangt natuurlijk van je persoonlijke situatie af, maar er kan best veel. Het moet uiteraard wel verantwoord blijven. Wil je graag meer informatie over het oversluiten van een hypotheek? Bezoek dan deze pagina.
Ben je benieuwd wat er in jouw situatie mogelijk is bij het oversluiten van je hypotheek? Neem dan vrijblijvend contact op of plan eenvoudig een afspraak in mijn agenda op de hoofdpagina.