Er zijn diverse hypotheekvormen

GOED ADVIES IS BELANGRIJK

Je hoort tegenwoordig vaak dat er nog maar weinig te kiezen valt bij het afsluiten van een hypotheek. Niets is minder waar. Ondanks alle veranderingen bestaan bijvoorbeeld bijna alle hypotheekvormen nog. Voor starters die een hypotheek afsluiten zijn er misschien nog maar twee die in aanmerking komen, maar voor de grote groep mensen die in het verleden al een keer een hypotheek hebben afgesloten is er nog volop keuze. Hieronder leg ik kort uit wat de meest voorkomende hypotheekvormen inhouden.

Twijfel je of je in aanmerking komt voor een bepaalde hypotheekvorm? Neem dan gerust even contact op.

Misschien wel de oervorm van alle hypotheekvormen. In veel landen om ons heen is dit zelfs nooit veranderd. Een Annuïteit is een wiskundige rekenmethode waarmee je een “schuld” binnen een afgesproken periode volledig aflost. Er bestaan boekjes met tabellen, maar je kunt een annuïteitenhypotheek ook met een wetenschappelijke rekenmachine uitrekenen. Dat gaan we nu niet doen want daar heb je andere websites voor. In het kort komt het er op neer dat je iedere maand een vast bedrag aan de bank betaalt, maar dat binnen dat bedrag de rentecomponent steeds kleiner wordt. In het begin betaal je veel hypotheekrente en weinig aflossing en naarmate de tijd vordert ga je steeds meer aflossen en minder rente betalen.

Deze hypotheekvorm lijkt in zekere zin op de annuïteitenhypotheek. Je bent namelijk 100% zeker dat je aan het einde van het contract de hypotheek volledig hebt afgelost. Zodoende is de woning in Enschede helemaal van jou. Bij deze hypotheekvorm betaal je iedere maand een vast bedrag aan aflossing en een wisselend bedrag aan rente. Doordat je sneller de hypotheek aflost, betaal je in het totaal minder rente als bij de annuïteitenhypotheek.

Tot een paar jaar geleden de meest populaire hypotheekvorm. Bij deze hypotheekvorm los je niets af en betaal je alleen rente. De aflossingsvrije hypotheek werd vaak in combinatie afgesloten met andere hypotheekvormen. Met deze vorm word je feitelijk nooit (helemaal) eigenaar van de woning. Mede door de hypotheekrente aftrek is deze hypotheekvorm veel afgesloten. Omdat je gedurende de hele looptijd meestal maximale renteaftrek hebt. Ook komt het voor dat de hele hypotheek aflossingsvrij is. Hierdoor loop je onder andere het risico dat je huis onder water komt te staan als het huis minder waard is dan de hoogte van de hypotheek. Nadat je periode van rente aftrek afloopt, kan dit een erg dure vorm worden. Je schuld daalt namelijk niet. Deze vorm is voor starters die een hypotheek afsluiten niet meer fiscaal aftrekbaar.

Dit is eigenlijk een aflossingsvrije hypotheek, waaraan een vorm van levensverzekering is gekoppeld. Dit kan een veilige traditionele levensverzekering zijn, maar ook een beleggingsverzekering. De laatste verzekering is de laatste jaren beter bekend geworden onder de naam Woekerpolis. Je betaalt rente aan de bank en premie voor een leven- of beleggingsverzekering aan een verzekeraar. De bedoeling is dat je aan het einde van het contract met de waarde van de verzekering je hypotheek geheel of gedeeltelijk aflost. In de praktijk is gebleken dat zeker bij woekerpolissen dit vaak niet lukt. Zodoende blijf je met een restschuld zitten. Bij een traditionele levensverzekering is de kans daarop een stuk kleiner omdat deze een gegarandeerde opbrengst heeft. Vaak keert deze gekoppelde verzekering ook uit bij overlijden tijdens de looptijd van het contract.

Deze hypotheekvorm lijkt in zekere zin op de annuïteiten- en lineaire hypotheek. Je bent namelijk 100% zeker dat je aan het einde van het contract dat deel van de hypotheek volledig hebt afgelost. Zodoende is de woning helemaal van jou. Bij deze hypotheekvorm betaal je iedere maand een vast bedrag aan aflossing ( inleg in een verzekering of rekening ) en een bedrag aan hypotheekrente. Pas als de hypotheekrente veranderd, veranderd ook je maandlast. Deze hypotheek is voor starters niet meer af te sluiten.

Wederom een aflossingsvrije hypotheek. Deze keer gekoppeld aan een beleggingsrekening. In het verleden vaak aangeboden vanwege de lage maandlasten. Er mocht namelijk door banken en tussenpersonen met zeer hoge prognose rendementen gerekend worden. In de offerte mocht bijvoorbeeld met 8% rendement gerekend worden. Als je dat dan vergeleek met een spaarhypotheek tegen 4,5% leek deze beleggingshypotheek op papier natuurlijk goedkoper. Deze rendementen zijn meestal niet gehaald, maar veel mensen zijn hier wel ingetrapt. Uiteraard is er niets mis met beleggen en biedt het ook zeker voordelen. Maar mensen die hieraan beginnen moeten zich heel goed beseffen dat er grote risico’s aan kleven. Zeker bij deze hypotheekvorm is hypotheekadvies samen met een beleggingsexpert aan te raden.

Naast de hierboven genoemde hypotheekvormen heb je er nog een aantal. Bijvoorbeeld:

• Krediethypotheek
• Hybride hypotheek
• Overbruggingshypotheek
• Starterslening
• Duurzaamheidslening

Deze hypotheekvormen komen niet zo heel vaak voor, maar zijn nog steeds in omloop. Je ziet dat er best veel keuze is qua hypotheekvormen. Heb je hier vragen over of heb je hulp nodig bij het afsluiten van een hypotheek, neem dan gerust contact met mij op of bekijk de pagina over hypotheken voor meer informatie. Als hypotheekadviseur vertel ik je graag alle mogelijkheden.