In het verleden was het vaak verplicht om bij het afsluiten van een hypotheek ook een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten.
Zeker bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) was dit een verplichting zodra de hypotheek boven de 80% van de taxatiewaarde uit kwam. Alles boven die 80% moest dan afgedekt worden met een overlijdensrisicoverzekering.
Dus als je huis € 100.000,- waard is en er zit voor € 100.000,- aan hypotheek op, dan moest je minimaal € 20.000,- verzekerd hebben bij overlijden.
Veel banken volgden dit voorbeeld ook voor hypotheken zonder NHG.
Waarom zou ik geen overlijdensrisicoverzekering afsluiten?
Bovenstaande is toch juist goed zou je denken?! Jazeker is het verstandig om de situatie bij overlijden te bekijken als je zo’n grote financiële beslissing neemt als een huis kopen.
Je wilt natuurlijk niet dat je nabestaanden met een schuld en / of financiële problemen achterblijven als jij er niet meer bent. Voor alleenstaanden is dit vraagstuk al weer anders dan voor mensen met een partner en / of kinderen.
Of je iets wilt of moet regelen bij overlijden in combinatie met het afsluiten van een hypotheek is een persoonlijke beslissing op basis van je eigen gevoel en situatie. Dat is iets wat ik als hypotheekadviseur met je bespreek. Beslis je om het uiteindelijk niet te verzekeren, dan is dat een eigen keuze.
De praktijk is dat veel mensen met een partner en / of kinderen wel een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Bij een goede tot redelijk goede gezondheid is dat in de regel ook geen probleem en afhankelijk van je leeftijd ook redelijk betaalbaar.
Maar daar in die laatste zin zit hem nu voor een aantal mensen nu net het probleem….
Verplichte overlijdensrisicoverzekering probleem bij afsluiten hypotheek
Helaas is er een grote groep met mensen die vanwege hun gezondheid geen overlijdensrisicoverzekering kan afsluiten. Of alleen tegen torenhoge premies. Bijvoorbeeld bij kankerpatiënten.
Soms ligt het probleem met de gezondheid zelfs al jaren terug en zijn deze mensen misschien momenteel nog gezonder dan iemand zonder deze historie. Zij konden vaak geen overlijdensrisicoverzekering afsluiten en daardoor, vanwege die verplichting, ook niet in aanmerking komen voor een hypotheek.
Vaak bleef er niet veel anders over dan veel geld te sparen zodat ze met de gevraagde hypotheek onder die eerder genoemde 80% grens bleven. Of het geluk hebben dat de eventuele partner alles op zijn / haar inkomen alleen kon financieren.
Niet erg leuk als je eerst veel ellende hebt gehad met een verschrikkelijke ziekte en vervolgens weer zulke problemen er bij krijgt. Daarnaast is het (medische) aanvraagproces voor mensen die (in het verleden ) kanker hebben ( gehad ) of chronisch ziek zijn, sowieso al erg confronterend.
Gelukkig is het dus voor chronische zieke mensen of mensen die in het verleden ernstig ziek geweest zijn wel een stuk eenvoudiger geworden om een hypotheek af te sluiten. Dat is al een hele opluchting.
Maar ook deze mensen willen vaak graag iets regelen voor hun nabestaanden in de vorm van een overlijdensrisicoverzekering. En dat bleef lastig en duur.
Maar er is goed nieuws!
Het Verbond van Verzekeraars en de Nederlandse Federatie van Kankerpatiëntenorganisaties (NFK) hebben een tijd geleden een nieuwe website gemaakt, waar ex-kankerpatiënten kunnen zien of ze hun ziekteverleden wel of niet moeten melden. Vanaf 1 januari 2021 is het bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering of een uitvaartverzekering in een aantal gevallen niet meer nodig om aan te geven dat ze in het verleden kanker hebben gehad.
Besluit verzekeringskeuringen ex-kankerpatiënten
De regels rondom het vermelden van het ziekteverleden van ex-kankerpatiënten zijn opgenomen in het Besluit verzekeringskeuringen ex-kankerpatiënten. De bedoeling van dit besluit is dat ex-kankerpatiënten op een gelijke manier worden behandeld als mensen die geen kanker hebben gehad. De vraag of er in het verleden kanker is gediagnosticeerd, is een te grote inbraak op de privacy van de kandidaat verzekerde.
Bij mensen tot 21 jaar mogen verzekeraars vanaf vijf jaar na de genezing niet meer meenemen dat de persoon ziek is geweest. Voor mensen die ouder zijn dan 21 jaar, geldt dat zij vanaf tien jaar na de genezing niet meer hoeven te melden dat ze in het verleden kanker hebben gehad. Hierdoor kunnen ex-kankerpatiënten zich makkelijker verzekeren, zonder dat ze een hogere premie moeten betalen.
Meer informatie is er te vinden op de website van het Verbond van Verzekeraars. Door hier te klikken kom je daar terecht.
Persoonlijk advies
Je ziet dus dat er ook positieve ontwikkelingen zijn in bank- en verzekeringsland. Soms moeten ze wel een handje geholpen worden.
Herken je jezelf in deze situatie en wil je hier graag over in gesprek? Neem dan vrijblijvend contact met mij op.