Is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten voor een auto of een andere grote uitgave?

Ja, dat kan nog steeds. Er gaan veel geruchten dat het niet meer mogelijk zou zijn om de overwaarde uit je woning te verzilveren voor bijvoorbeeld een auto, camper of boot, maar is het ook verstandig?

Hieronder probeer ik het uit te leggen. Daar waar ik auto noem, kun je ook boot, camper, caravan of een andere grote uitgave lezen.

Overwaarde om je hypotheek te verhogen

Het belangrijkste om een auto te kunnen kopen vanuit je hypotheek is dat je voldoende overwaarde hebt op je woning. In de huidige tijd met de hoge huizenprijzen is dat redelijk eenvoudig.

Overwaarde is het positieve verschil tussen de marktwaarde van je woning en de actuele hoogte van je hypotheek. Als je bijvoorbeeld een huis hebt dat € 200.000,- waard is en er rust een hypotheekschuld op van € 100.000,- dan heb je € 100.000,- overwaarde. De marktwaarde moet in de meeste gevallen bepaald worden door een taxateur, maar bij sommige banken zijn daar ook andere methodes voor.

Inkomen voor het verhogen van je hypotheek

Alleen overwaarde hebben is helaas niet voldoende. Je moet ook voldoende verdienen om de hypotheek te kunnen betalen. Dit inkomen kan bijvoorbeeld uit loondienst, ondernemerschap of pensioen komen. In principe maakt je bron van inkomen niet uit, als het maar voldoende is en uiteraard op papier staat.

Welke banken bieden mogelijkheden voor het verhogen van je hypotheek?

Of er mogelijkheden zijn om een stuk overwaarde op te nemen voor een auto hangt ook sterk af van bij welke bank je zit. De meeste banken hebben wel mogelijkheden voor het verhogen van de hypotheek. Tot hoever ze gaan verschilt dan wel weer. Het kan bijvoorbeeld zijn dat een bank een opname toestaat tot 90% van de marktwaarde. In het bovengenoemde voorbeeld zou dat betekenen dat je tot € 180.000,- mag opnemen (90% van € 200.000,-). Daar gaat dan de uitstaande hypotheek weer van af. Dan houdt je € 80.000,- aan opname mogelijkheid over.

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan is zo’n opname niet mogelijk. Dan moet de verhoging van de hypotheek zonder NHG plaatsvinden. Een combinatie van een hypotheek met en zonder NHG is in de regel mogelijk. Over de opname voor de auto krijg je dan niet de bescherming en de rentekorting die met NHG samenhangt.

Rente bij het verhogen van de hypotheek

Zoals hierboven al beschreven staat, is er bij NHG geen mogelijkheid tot het verhogen van je hypotheek. De rente over de opname voor een auto zal dus hoger zijn dan als je met NHG een verbouwing financiert. Ook is de hypotheekrente over die hypotheek voor een auto niet aftrekbaar. Dit omdat deze lening gebruikt is voor een consumptief doel. Ook wel box 3 genoemd in de belastingaangifte.

Is dat erg? Nou, nee. Waarom dan niet? 

Een goedkope lening voor een auto

Stel je hebt het spaargeld niet om zelf die auto te kopen. Dan ga je misschien naar een autoverkoper die je een private lease of dure persoonlijke lening aanpraat. De rentes op dat soort leningen zijn vele malen hoger en je krijgt een registratie bij het BKR.

Ondanks dat je de hypotheekrente over een hypotheek voor een auto niet kunt aftrekken is deze rente altijd stukken lager dan die bij een andere vorm van financiering. Per saldo ben je dan vaak voordeliger uit. Daarnaast kun je de lening over een langere periode uitsmeren, wat ook weer zorgt voor lagere maandlasten dan bij een ander type lening.

Omdat de rente over zo’n hypotheek ook niet aftrekbaar is, bestaat zelfs de mogelijkheid om aflossingsvrij te lenen. Daarbij moet je wel oppassen dat je dit wel in een gezonde verhouding doet. Dus wanneer de huizenprijs of je inkomen daalt, moet je wel in staat zijn om de hypotheek te kunnen betalen of je huis schuldenvrij kunnen verkopen.

Natuurlijk is het wel zo dan je bij het verhogen van een hypotheek voor een auto wel hogere kosten hebt. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een taxatierapport, hypotheekadvies en in sommige gevallen een notaris. Dat heb je dan bij een persoonlijke lening of private lease weer niet.

Het vergelijken van de opties

Als je dus de gedachte hebt om je hypotheek te verhogen, dan is het verstandig om meerdere opties naast elkaar te zetten en uit te rekenen welke in jouw situatie het meest voordelig is.

Een auto heeft een veel kortere levensduur dan een huis. Een auto kopen via je hypotheek kan dus best riskant zijn. Stel je sluit die lening af voor 30 jaar. Grote kans dan die auto dan al lang op de sloop ligt en jij nog aan het terugbetalen bent. Dat zijn zaken om goed over na te denken. 

Als je voldoende overwaarde hebt en het makkelijk kunt betalen is er in principe niets mis mee om een auto te kopen via het verhogen van je hypotheek, maar wel iets om goed bij stil te staan. 

Graag leg ik je in een persoonlijk gesprek de mogelijkheden uit. Neem hiervoor gerust vrijblijvend contact op of maak een afspraak via het afsprakenformulier.