Droom je van een nieuwe auto, camper of boot, maar heb je het geld niet zomaar op je rekening staan? Misschien heb je dan weleens gehoord dat je je hypotheek kunt verhogen om zo’n grote aankoop te financieren. Maar kan dat eigenlijk nog wel? En is het wel verstandig?
Er doen veel verhalen de ronde dat dit soort constructies niet meer mogen. Gelukkig is dat niet waar — het is vaak nog wél mogelijk, mits je aan een aantal voorwaarden voldoet. In dit artikel leg ik je uit hoe het werkt, waar je op moet letten en wanneer het wel (of juist niet) een slimme keuze is.
Overwaarde om je hypotheek te verhogen
Het belangrijkste om een auto te kunnen kopen vanuit je hypotheek is dat je voldoende overwaarde hebt op je woning. In de huidige tijd met de hoge huizenprijzen is dat voor veel mensen het geval.
Overwaarde is het positieve verschil tussen de marktwaarde van je woning en de actuele hoogte van je hypotheek. Stel: je woning is € 200.000,- waard en je hebt nog een hypotheekschuld van € 100.000,-. Dan heb je € 100.000,- aan overwaarde.
De marktwaarde moet in de meeste gevallen worden vastgesteld door een taxateur, al gebruiken sommige banken ook alternatieve waarderingsmethodes.
Je inkomen speelt ook een belangrijke rol bij het verhogen van je hypotheek
Alleen overwaarde hebben is helaas niet genoeg. Je moet ook kunnen aantonen dat je het extra hypotheekdeel kunt betalen. Dat betekent dat je voldoende inkomen moet hebben uit bijvoorbeeld loondienst, ondernemerschap of pensioen.
Je inkomen moet aantoonbaar zijn met documenten zoals een loonstrook of een inkomensverklaring. Ook wordt er gekeken naar je huidige hypotheeklasten en eventuele andere financiële verplichtingen.
Welke documenten zijn nodig?
Bij het berekenen van de mogelijkheden heb ik als hypotheekadviseur een aantal documenten van je nodig, zoals:
- Werkgeversverklaring
- Recente loonstrook
- Overzicht van lopende leningen of verplichtingen
- Taxatierapport (vaak pas nodig bij een daadwerkelijke aanvraag)
Met deze gegevens kan ik vrij snel inschatten of een hypotheekverhoging mogelijk is. Is dat het geval, dan kunnen we samen een aanvraag voorbereiden.
Kan ik bij elke bank mijn hypotheek verhogen?
Niet alle banken staan het opnemen van overwaarde toe voor consumptieve doelen zoals een auto. De meeste banken bieden wel mogelijkheden, maar de voorwaarden verschillen.
Sommige banken staan opnames toe tot bijvoorbeeld 90% van de marktwaarde. In het voorbeeld van eerder (€ 200.000 waarde – € 100.000 lopende hypotheek), betekent dit dat je maximaal € 180.000,- mag lenen. De extra ruimte is dan € 80.000,-.
Hypotheek verhogen met NHG? Niet voor een auto.
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan is een opname voor een auto of andere consumptieve besteding meestal niet mogelijk. Een verhoging zonder NHG kan in veel gevallen wel, eventueel als tweede lening naast je bestaande hypotheek.
Let op: over het gedeelte zonder NHG krijg je geen rentevoordeel en heb je niet dezelfde bescherming als bij een volledige NHG-hypotheek.
Hypotheekrente niet aftrekbaar bij een auto
De rente die je betaalt over een hypotheekdeel voor een consumptieve uitgave zoals een auto, is niet fiscaal aftrekbaar. Dit valt in box 3 van de belastingaangifte, in tegenstelling tot een verbouwingshypotheek die vaak in box 1 valt.
Toch vaak goedkoper dan een andere lening
Stel je hebt het geld niet beschikbaar en gaat naar een autodealer. Die zal je vaak een private lease of persoonlijke lening aanbieden — tegen een flink hogere rente. Bovendien krijg je dan een BKR-registratie.
Hoewel de rente op een hypotheek voor een auto niet aftrekbaar is, ligt die nog steeds fors lager dan bij andere vormen van consumptieve leningen. Bovendien mag je de looptijd van de lening uitsmeren over bijvoorbeeld 20 of 30 jaar, wat resulteert in lagere maandlasten.
Let op de risico’s van een lange looptijd
Een auto gaat natuurlijk veel minder lang mee dan een huis. Sluit je een lening voor een auto af met een looptijd van 30 jaar? Dan ligt die auto allang op de sloop, terwijl jij nog steeds aan het aflossen bent.
Daarom is het verstandig om dit soort keuzes goed door te rekenen en te bespreken. In sommige situaties is een kortlopende lening of het inzetten van spaargeld een beter idee.
Welke kosten komen erbij kijken?
Naast rente en aflossing krijg je ook te maken met eenmalige kosten, zoals:
- Taxatierapport
- Hypotheekadvieskosten
- Eventueel notariskosten
Soms kunnen deze kosten worden meegefinancierd in de nieuwe hypotheek, mits er voldoende ruimte is.
Samen vergelijken we de opties
Een hypotheekverhoging kan aantrekkelijk zijn, maar is niet altijd de slimste keuze. Daarom is het goed om samen de verschillende opties te vergelijken: hypotheekverhoging, persoonlijke lening, spaargeld inzetten — wat is voor jouw situatie het voordeligst én het veiligst?
Als je voldoende overwaarde hebt en het financieel goed kunt dragen, is het in principe geen probleem om een auto te kopen via je hypotheek. Maar het is wel iets om bewust en weloverwogen te doen.
Als je dus de gedachte hebt om je hypotheek te verhogen, dan is het verstandig om samen met mij als hypotheekadviseur meerdere opties naast elkaar te zetten en uit te rekenen welke in jouw situatie het meest voordelig is.
Persoonlijk advies nodig?
Ik leg je graag in een persoonlijk gesprek de mogelijkheden uit. Neem hiervoor gerust vrijblijvend contact op of maak een afspraak via het afsprakenformulier.