He bah John, kon je nu geen vrolijker onderwerp bedenken dan scheiden en relatiebeëindiging? Oh, zeker wel, maar helaas bestaat het leven en mijn werk niet alleen uit leuke dingen.
Naast dat ik mensen help bij het kopen van een woning en het afsluiten van een hypotheek, begeleid ik mensen ook weleens bij het uit elkaar halen van de hypotheek. Dit heet in vaktaal: Procedure ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid. In de volksmond: Je ex uitkopen!
Wat betekent ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid bij scheiding?
Wat een ingewikkelde term hoor ik je denken. Dat kan ik proberen uit te leggen. Voor een bank (hypotheekverstrekker), ben je beide hoofdelijk aansprakelijk voor de hele hypotheek. Dat wil zeggen, dat als je partner ervandoor gaat, jij voor alle kosten opdraait, ondanks dat de woning- en hypotheekschuld van jullie tweeën is.
Als de relatie is beëindigd, wil je natuurlijk voorkomen dat je nog opdraait voor de kosten van de ander of omgekeerd. Je wilt je partner dan zo snel mogelijk van het contract verwijderen. Dat heet hoofdelijk ontslag.
Hypotheek en scheiding: is je ex uitkopen hetzelfde als de hypotheek overnemen?
Dat hoeft niet per se. Vaak gebeuren deze handelingen wel tegelijkertijd. Zeker met de huidige huizenmarkt, is de kans vrij groot dat woning, die je een tijd geleden samen hebt gekocht, in waarde is gestegen en de hypotheekschuld is gedaald. Kortom, je hebt overwaarde. Als je daar samen aan mee betaald hebt, zou het natuurlijk oneerlijk zijn als één van beiden alles mag houden en de ander niets krijgt.
We leven in een vrij land, dus in principe mag je bij een scheiding, los van wat fiscale consequenties die daarbij komen, de ander alles laten houden. Maar de praktijk is, dat de overwaarde 50/50 wordt verdeeld. Andere verhoudingen zijn natuurlijk mogelijk, afhankelijk van wat er (in het verleden) is afgesproken en / of vastgelegd.
Scheiding hypotheek overnemen: kun je de woning houden zonder je partner uit te kopen?
Laten we even uitgaan van die 50%. Dat bedrag moet je dan aan je ex-partner betalen om de woning op je eigen naam te krijgen en de hypotheek over te nemen. Dat geld kun je uit eigen zak betalen als je het hebt, of als je het kunt lenen, meefinancieren in een nieuw stukje hypotheek. Ook heb je een aantal kostenposten zoals taxatie, notaris en advieskosten.
Partner uitkopen bij scheiding: kan dat altijd?
Als je zelf genoeg spaargeld hebt, is dat waarschijnlijk de snelste oplossing. Maar mocht je dat niet (volledig) hebben, dan kunnen we kijken of je dat kunt financieren in de vorm van een extra stuk hypotheek. Of dat mogelijk is, moet dan bekeken worden. Je huidige inkomen en de waarde van de woning zijn dan van belang.
Soms zijn er aanvullende mogelijkheden als het volgens de normale hypotheekregels niet past. Dat heet dan de beheertoets en/of werkelijke lastentoets. Dan wordt er wat uitgebreider en dieper gekeken wat je met je geld doet (inkomsten en uitgaven) en of je in staat bent om de hele hypotheek te betalen in je eentje. Dat is niet eenvoudig, maar altijd een poging waard.
Hypotheek overnemen na scheiding: wat als het lukt?
Dat is goed nieuws! De notaris moet het dan nog wel officieel maken. Dat noemen ze een akte van verdeling opstellen. Als dat allemaal getekend is, is het huis (en de schuld) alleen van jou. Je ex-partner krijgt een flink bedrag mee en kan ook weer nieuwe plannen maken.
Huis verkopen bij scheiding: wat als overnemen niet lukt?
Als je geen van beiden in staat bent om de schuld over te nemen, dan blijft alleen de optie over om de woning te verkopen en de winst of verlies te verdelen. Deze optie kun je natuurlijk ook kiezen als je beide de hypotheek wel kunt betalen, maar de woning simpelweg niet meer wilt hebben.
Scheiden en een koophuis? Zo eenvoudig is het meestal niet
Eenvoudig is het vaak niet. Natuurlijk helpt het als jullie nog goed met elkaar omgaan. Maar ondanks dat, zijn er best veel gegevens en handelingen nodig om zo’n proces uit te voeren. Vaak komt er van tevoren ook nog een advocaat of mediator aan te pas om de afspraken goed op papier te zetten. Vervolgens soms nog de rechtbank om de scheiding uit te spreken. Dat kost veel tijd en gaat soms ook gepaard met veel emoties.
Bij banken liggen dit soort dossiers ook niet boven op de stapel, dus als er één ding is dat je mee moet nemen, is het geduld. En dat is soms best lastig, zeker als de emoties oplopen. Iedere situatie is anders en soms moet je een paar keer terug naar de praat- en/of tekentafel en het opnieuw indienen.
Scheiding en hypotheek? Laat je goed adviseren
Zit je in een soortgelijke situatie en ben je benieuwd naar de mogelijkheden, neem dan vrijblijvend contact met mij op.