Een hypotheek afsluiten doet de gemiddelde Nederlander niet vaker dan een aantal keer in zijn of haar leven. Dat soort beslissingen vragen om een passend en onafhankelijk advies
Wanneer je een hypotheek afsluit, ga je een verplichting aan die voor meerdere jaren een groot deel van je inkomen kost. Het is verstandig je daarbij goed te laten adviseren. Ik leg kort uit wat mijn kantoor tijdens zo’n adviesproces onder andere voor je doet.
Wat is verantwoord om te gaan lenen?
Niet het leukste onderdeel van mijn advies. Voordat je naar huizen gaat kijken, is het verstandig om eerst te berekenen wat het bedrag is dat je in jouw situatie kunt lenen. Er zijn wettelijke maxima gebaseerd op inkomen en de waarde van de woning. Maxima die proberen te voorkomen dat mensen door een te hoge hypotheek in de financiële problemen raken.
Wat zijn de mogelijke alternatieven?
De vraag “Wat kan ik maximaal lenen” is niet helemaal de juiste vraag. Ik beantwoord liever de vraag hoe je met zo min mogelijk te lenen toch de woning van je dromen kunt kopen. Soms zijn er bepaalde verzekeringen of vermogensbestanddelen die kunnen worden gebruikt. Of zijn er aardige ouders of grootouders die een rol bij de financiering van je woning willen spelen.
Wie koopt en wie leent?
Vaak wordt de woning gekocht door twee partners. Natuurlijk hoopt iedereen dat de relatie lang en gelukkig zal zijn. Maar we moeten ook realistisch zijn. Relaties kunnen soms eindigen. Vooraf moet dan wel duidelijk zijn wat de situatie bij een eventuele scheiding is.
Welke bank of verzekeraar heeft de beste voorwaarden en laagste rente?
Hypotheekbanken en verzekeraars zijn er in overvloed. Wanneer er alleen op de hoogte van de hypotheekrente gelet hoeft te worden dan zou de vergelijking niet zo moeilijk zijn. Naast de hypotheekrente zijn er ook voorwaarden van de lening. Een heel lage hypotheekrente betekent in de praktijk vaak minder goede voorwaarden. Het is dus erg belangrijk naar beide aspecten te kijken. Kan de hypotheek met een verhuizing worden meegenomen? De zogenaamde verhuisregeling. Welke boete moet worden betaald bij vervroegde aflossing van de hypotheek? Hoe bepaalt men de hypotheekrente bij een verlenging? Moet, bij een aflossingsvrije hypotheek, de lening op het eind van de contractperiode echt helemaal worden afgelost of kan deze dan weer worden verlengd? Het zijn maar een paar van de vele vragen die ik in mijn vergelijking betrek.
Wel of geen Nationale Hypotheek Garantie?
Afhankelijk van de hoogte van de koopsom kan wel of geen Nationale Hypotheek Garantie worden verkregen. Hiervoor betaal je eenmalig een bedrag aan een stichting. Zo’n garantie is een vangnet wanneer je bij problemen als werkloosheid, echtscheiding, arbeidsongeschiktheid of overlijden de hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Daarvoor zijn echter wel allerlei voorwaarden. Het is dus echt niet zo dat wanneer “even de hypotheek niet betaald kan worden” de Nationale Hypotheek Garantie de betaling van je overneemt.
Rentevast periode
Hoe langer de periode waarvoor je de hypotheekrente ‘vast’ zet, hoe hoger het rentepercentage dat je moet betalen. Hiervoor krijg je dan wel de zekerheid van stabiele lasten over langere periode. Wat in jouw situatie verstandig is? Daar praat ik dus graag met je over voordat ik een hypotheekadvies geef.
Belastingen
Rondom hypotheken gelden er tal van fiscale bepalingen. Die zijn belangrijk omdat het voor je besteedbaar inkomen veel uitmaakt of je de hypotheekrente wel of niet van je belastbaar inkomen kunt en mag aftrekken. Zeker wanneer je bijvoorbeeld eerder een woning en / of hypotheek hebt gehad of in het verleden bent gescheiden zijn er tal van fiscale aandachtspunten die we nauwkeurig moeten uitzoeken en bespreken om tot een goed hypotheekadvies te komen.
De hypotheekverstrekker moet soms ook een zetje hebben
Voordat de hypotheekverstrekker het door jou gewenst bedrag overmaakt naar de notaris die de eigendomsoverdracht van de woning gaat verzorgen, moet er nog veel gebeuren. Hypotheekverstrekkers willen veel documenten zien voordat ze de hypothecaire lening verstrekken. Een bepaald document vergeten? Het risico is dan dat de aanvraag weer onder op de stapel komt. Soms aarzelen hypotheekbanken ook of ze de lening wel willen verstrekken. Bijvoorbeeld bij ondernemers of mensen zonder een vaste arbeidsovereenkomst. Als jouw hypotheekadviseur wil ik deze geldverstrekkers waar nodig dan graag “een zetje geven” om toch de goede beslissing te nemen.
Jouw hypotheek vraagt van mij veel aandacht
Er moet nog veel meer gebeuren op mijn kantoor voordat je daadwerkelijk de voor jouw passende hypotheek gevonden hebt. Bovenstaande punten zijn slechts een greep uit de werkzaamheden die ik voor mijn relaties doe, maar die zijn voor jou niet altijd even zichtbaar. Ik doe het natuurlijk graag voor jou! Mijn doel is het om jouw woonwensen waar te maken.