Veel mensen die contact met mij opnemen, hebben vragen over het voorbehoud van financiering. Wat is het en hoe ga je er mee om?
Het doel van een financieringsvoorbehoud: bescherming voor de koper
Een voorbehoud beschermt jou als koper van een woning. Mocht je de hypotheek voor de aan te kopen woning aantoonbaar niet rond krijgen, dan kun je de koop ongedaan maken. Dan kom je er zonder al te grote kleerscheuren van af. Je bent misschien wel wat geld kwijt aan kosten, maar niet zo veel als de bekende 10% van de koopsom.
Waarom kan een hypotheek toch niet rondkomen?
“Ja maar John, jij bent toch zo’n goede hypotheekadviseur, waarom zou ik de hypotheek niet rond krijgen?” Tja, goeie opmerking.
Hypotheekadviseurs moeten veel informatie verwerken. Wij zijn afhankelijk van de betrouwbaarheid van die informatie. Zit er een fout in een document of is het (nog) niet volledig, dan kan dat een heel ander beeld opleveren.
Voorbehoud van financiering bij onvolledige of foutieve documenten
Vaak is er bij het uitbrengen van een bod en het tekenen van een koopcontract nog geen volledig dossier. Deels omdat mensen in deze fase nog niet alles aan willen leveren of niet aan kunnen leveren.
Het komt toch wel eens voor dat er een fout zit in een loonstrook of dat iemand er stellig van overtuigd is dat ze een vast contract krijgen, maar dat het ineens heel anders zit, als de werkgever een kruisje bij de intentieverklaring moet zetten.
Zonder financieringsvoorbehoud risico op verrassingen bij de woning
Ook aan de kant van de aan te kopen woning kunnen er ineens lijken uit de kast vallen. Ook dit kan een reden zijn waarom een bank geen hypotheek wil verstrekken.
Vandaar ben ik geen voorstander van het zomaar afzien van een voorbehoud financiering. Helaas zien makelaars dit anders.
Zonder voorbehoud van financiering bieden: aantrekkelijk voor de verkoper, riskant voor jou
Makelaars hebben iets in hun bezit, dat jij ( en waarschijnlijk veel anderen ) wil hebben. De woning! Vaak zijn er meer gegadigden, dus de makelaar kan de kersen van de taart plukken. Bij een bod zonder voorbehoud financiering, is de woning direct verkocht en kun je niet meer terug. Ja, als je 10% van de koopsom betaalt.
Ontdek hier of bieden zonder voorbehoud verstandig of een groot risico is
De makelaar werkt voor de verkoper – niet voor jou
De makelaar werkt (hoe aardig hij of zij ook doet) niet voor jou, maar voor de verkoper. Als jij de financiering niet rond krijgt, is dat niet hun probleem.
Helaas staan kopers met een voorbehoud financiering en een niet al te bovenmatig bod, vrijwel onderaan de lijst met geïnteresseerden. Als je mazzel hebt, zijn er weinig anderen, of is het een kwestie van gunnen omdat de verkoper je misschien gesproken heeft en je aardig vindt.
Wanneer is bieden zonder financieringsvoorbehoud wél verantwoord?
Zonder voorbehoud van financiering is in mijn ogen alleen verantwoord als je vrij veel eigen middelen hebt en niet aan je maximum zit voor wat betreft maximale hypotheek mogelijkheden. Andere optie is familie achter de hand, die je grote bedragen kan schenken of een familiehypotheek kan verstrekken. Daarnaast zijn er nog de “bieden met zekerheid” verzekeringen, waarover in een ander blog van mij al iets geschreven is.
Aangepast financieringsvoorbehoud: de gulden middenweg
In mijn beleving is het ook helemaal niet nodig om zonder voorbehoud financiering te bieden. Een aangepast voorbehoud kan net zo goed werken. Als jij bijvoorbeeld wel wat eigen geld hebt, maar niet de hele koopsom, dan zou het voorbehoud van financiering ook iets lager kunnen zijn. Standaard is namelijk de hele koopsom ook het voorbehoud.
Dan heb je nog wel een achterdeur om eventueel het koopcontract te ontbinden, maar vergroot je wel je kansen om de woning toebedeeld te krijgen omdat je min of meer laat zien, wel wat zekerheid aan de verkoper te kunnen bieden.
Voorbehoud betekent ook rekening houden met de belangen van de verkoper
Want natuurlijk is het logisch dat de verkoper ook wat zekerheid mag hebben. Een koper die zomaar een bod doet, kan de verkoper ook veel tijd en werk opleveren. Het zorgt aan hun kant voor veel vertraging.
Bieden met zekerheid? Bereid je goed voor
Door op tijd in gesprek te gaan met mij, kunnen we je financiële mogelijkheden van tevoren bekijken en bij het doen van een bod op een woning een “aanvalsplan” bedenken.
Desgewenst kan ik ook een briefje voor de makelaar opstellen, zodat deze kan zien dat we onderzoek gedaan hebben. Dit kan eventueel worden aangevuld met een financieringsverklaring. Zo weet de makelaar dat hij of zij met een serieuze bieder te maken heeft.