Kredieten

/Kredieten
Kredieten 2017-07-30T22:45:58+00:00

Financieringen

Financiering, krediet of lening? Verschillende woorden voor hetzelfde product. Maar wat is het nu precies? Hieronder probeer ik kort uit te leggen wat de meest voorkomende vormen van kredieten inhouden.

Vaak gaan mensen voor financieringen naar hun huisbank. Daar is in principe niets mis mee, maar vaak zijn de kleinere gespecialiseerde kredietbanken voordeliger. Goed (laten) vergelijken loont dus zeker de moeite. Leningen afsluiten moet je doorgaans niet doen als je het geld zelf ter beschikking hebt. Ik maak wel eens mee dat mensen veel geld op hun spaarrekening hebben staan bij hun bank in Enschede, maar toch een krediet afsluiten omdat ze anders rente mislopen op hun spaargeld… De rente op een krediet is altijd hoger dan de spaarrente bij de bank. Je spaargeld eerst inzetten is in de regel dus altijd gunstiger. De goedkoopste lening is geen lening. Zorgen voor een financiële buffer is zeker aan te raden. Maar goed, soms is die er door omstandigheden even niet. Daar hoef je je niet voor te schamen, maar laat je over dit onderwerp goed voorlichten. Financieringen hebben vaak een slecht imago door een aantal schandalen in het verleden. Maar als je er verstandig mee omgaat, is er eigenlijk niets verkeerd aan.

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een lening, waarbij je als klant van de bank een van te voren afgesproken limiet (maximaal op te nemen bedrag) krijgt dat je bij deze bank naar eigen inzicht op kunt nemen. Als je niets opneemt, kost deze lening je ook niets. Heb je (een gedeelte van) het bedrag opgenomen, dan betaal je de bank iedere maand een vast bedrag aan aflossing terug. Meestal is dit een percentage van je limiet. Daarnaast betaal je rente. De hoogte van de rente is variabel. Je kunt binnen je limiet onbeperkt opnemen en weer aflossen op het krediet. Zo vaak en veel je wilt. Een doorlopend krediet is dus handig voor mensen die op een flexibele manier extra ruimte in hun financiën willen hebben. Dit kan soms erg handig zijn, maar een goede discipline hebben is noodzakelijk. Juist omdat het zo flexibel is, is de verleiding om er gebruik van te maken erg groot.

Voorbeeld

Je auto is kapot gegaan toen je bij een bouwmarkt stond in Enschede. De auto heb je hard nodig voor je werk als klusjesman. Zonder auto ben je nergens. Op dat moment heb je het geld voor een reparatie bij je vaste monteur in Glanerbrug niet ter beschikking, maar binnen nu en een maand krijg je betaald voor een aantal grote klussen die je de afgelopen weken hebt gedaan in Enschede. Je tekort is dus van tijdelijk aard. Hier zou een doorlopend krediet uitkomst kunnen bieden.

Rood staan

Rood staan op een betaalrekening bij een bank is in principe vergelijkbaar met een doorlopend krediet. Met dat verschil, dat rood staan doorgaans duurder is en er doorgaans niet automatisch op afgelost wordt. De rente op rood staan is vaak veel hoger, dus mocht dit regelmatig gebeuren dan is een doorlopend krediet afsluiten goedkoper.

Voorbeeld

Je staat bij de kassa van de supermarkt in Enschede op 25 juni. Het is het einde van de maand en je moet boodschappen doen. Je werkgever in Glanerbrug maakt je salaris vaak veel te laat over, doorgaans pas op het laatste moment. Gelukkig kun je tot € 1.000,- rood staan bij je bank. De boodschappen kun je gewoon pinnen en zodra je salaris overgemaakt is, los je de roodstand automatisch weer in. Omdat je een paar dagen rood hebt gestaan moet je wel rente betalen.

Credit card

Ook een soort doorlopend krediet eigenlijk. Met dat verschil dat je er een pasje en een aantal aanvullende diensten bij krijgt. Ook een credit card kent een limiet en ook hier betaal je periodiek rente en aflossing. Aanvullende diensten zijn bijvoorbeeld een verzekering van de credit card zelf en van de producten die je er mee hebt gekocht. Omdat deze diensten en voorwaarden per aanbieder sterk kunnen verschillen bespreek ik ze verder niet. In veel (vakantie) landen is een credit card erg handig om te hebben. Credit cards worden namelijk vaak gevraagd als borg voor een huurauto of hotelkamer.

Voorbeeld

Je bent op vakantie en ziet daar een prachtige aanbieding. Een digitale fotocamera voor een prijs die een stuk lager is dan in Nederland. Je besluit de camera te kopen. Door de aankoop is hij bij jouw credit card aanbieder automatisch voor 180 verzekerd tegen diefstal, verlies en beschadiging. Dat is mooi meegenomen op vakantie. Zodra je terug bent in je woonplaats Enschede, los je het openstaande saldo van de credit card in via internet bankieren. Als je het niet zelf had gedaan, had de bank op een afgesproken moment zelf een automatische incasso gedaan van je bankrekening. Afhankelijk van je soort credit card en de hierbij behorende afspraken betaal je misschien rente.

Persoonlijke lening

Een persoonlijk lening is een krediet met een vaste limiet, looptijd en rente. Als je netjes alle maandtermijnen voldoet, is de lening volledig afgelost. Bedragen die afgelost zijn, kun je niet meer opnemen. De maandelijkse termijnen die je betaald, zijn altijd gelijk. Tegenwoordig is het wel steeds vaker mogelijk om tussentijds boetevrij extra af te lossen. Maar kijk dit goed na, want er zijn ook varianten waar dat niet boetevrij mogelijk is. Persoonlijke leningen worden vaak gebruikt voor dure gebruiksvoorwerpen zoals auto’s, keukens etc. Ook voor een restschuld op een hypotheek worden ze steeds vaker ingezet. De rente is doorgaans lager dan op een doorlopend krediet. Ook staat de rente bij een persoonlijk lening over de hele looptijd vast. Bij een doorlopend krediet is dat niet het geval.

Voorbeeld

Je huidige auto is echt aan vervanging toe. De reparatiekosten zijn vele malen hoger dan de waarde van de auto. Daar nog geld in investeren is zonde. Je garage in Enschede heeft toevallig een mooie Volvo stationcar staan. Met twee kinderen is dit toch wel prettiger dan de compacte auto die je nu hebt. Maar je hebt niet de middelen om de auto ineens te betalen. Je besluit de helft zelf te betalen van je spaargeld en de rest door middel van een persoonlijke lening te financieren. Je betaalt hier nu 5 jaar lang een vast bedrag voor per maand. Als je een keer een financiële meevaller hebt, kun je extra aflossen om zo rente te besparen. Je financieel adviseur in Enschede heeft je geadviseerd om het krediet in 5 jaar af te lossen omdat dit de verwachte levensduur is van de auto.

Verzendhuiskrediet

Veel webwinkels bieden mogelijkheden aan om de aangekochte goederen in termijnen af te betalen. Dit zijn vaak varianten van bovengenoemde producten. Zeker bij een aantal grote webwinkels, bekend van kleding en electronica is dit een grote bron van inkomsten. Vaak verdient de webwinkel daar meer aan dan aan de kleding of wasmachine zelf. Ook hier doe je er verstandig aan om eerst goed te vergelijken. Als je toch later wilt betalen, zijn er misschien voordeligere opties.

BKR

Het Bureau Krediet Registratie in Tiel. Iedereen heeft erg waarschijnlijk wel eens van gehoord. Vaak heeft het een erg negatief imago. En dat is niet terecht. Niet iedereen die bij het BKR genoteerd staat is een wanbetaler. Je hebt namelijk een gewone registratie en een negatieve registratie. Ik denk dat zonder dat je het zelf weet, je waarschijnlijk wel bij het BKR geregistreerd staan. Bijvoorbeeld omdat je een credit card hebt of dat je rood kunt staan bij de bank. Daar is niets ergs aan. Het BKR zorgt er o.a. voor dat mensen beschermd worden tegen overkreditering.

Het wordt pas een probleem als je de verplichtingen van bijvoorbeeld een krediet niet nakomt. Dan loop je het risico dat je een negatieve registratie (codering) krijgt. Meestal aangeduid met de letter “A” van achterstand. Dat kan er bijvoorbeeld voor zorgen dat een bank je langere tijd geen hypotheek of andere financiering meer wil verstrekken. Zorg er dus voor dat je op tijd betaalt en als het niet lukt, dat je op tijd contact opneemt met de bank om samen een oplossing te bedenken.

Voor meer informatie en inzage in je eigen registraties kun je op de website van het BKR terecht.

Aanvullende verzekeringen

Net als bij het afsluiten van een hypotheek moet je andere kredieten ook een keer terug betalen. Bij een hypotheek (hypothecair krediet) sluiten mensen vaak aanvullende verzekeringen om het risico van onder andere overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkeloosheid af te dekken. Een overlijdensrisicoverzekering is daar in veel gevallen zelfs verplicht. Bij andere kredieten kan het verstandig zijn om je hierover ook te laten informeren. En toch wordt het in de praktijk vaak vergeten.

Als je bijvoorbeeld komt te overlijden wil je de nabestaanden waarschijnlijk niet opzadelen met een schuld. Hetzelfde geldt bij inkomstenterugval door arbeidsongeschiktheid en werkeloosheid. Deze verzekeringen zijn vaak niet verplicht, maar laat je in ieder geval inzichtelijk maken wat de risico’s zijn van het eventueel niet verzekeren.

Geld lenen kost geld

Zoals hierboven al een keer eerder benoemd moet je pas geld gaan lenen als je het op geen andere manier kunt regelen. Zorgen voor een financiële buffer in de vorm van bijvoorbeeld spaargeld, is zeker aan te raden. Alles kan een keer stuk gaan en dan is het prettig om iets achter de hand te hebben. Geld lenen kost namelijk geld. Ondanks dat de rentes tegenwoordig wat lager zijn, betaal je over de hele looptijd best een fors bedrag aan rente. Misschien merk je dat niet ineens, maar niemand werkt voor niets. Zeker een bank niet. Vraag daarom altijd naar de kosten over de hele looptijd. Klinkt misschien ouderwets, maar vaak is het beter om ergens voor te sparen.

Voorbeeld

Je buurman heeft een nieuwe auto gekocht. Eigenlijk vind jij het ook wel eens tijd worden voor een andere auto. Je eigen auto heb je al 2 jaar. Je besluit om een andere auto te kopen bij je vaste garage in Enschede en hier een krediet voor af te sluiten. Omdat de auto toch wat aan de dure kant is, besluit je tegen het advies van je financieel adviseur in de auto alleen WA te verzekeren.

In een bocht op afslag Enschede zuid raak je de macht over het stuur van je nieuwe auto kwijt en rijdt hem total-loss. Gelukkig ben je zelf ongedeerd omdat je een degelijke auto hebt uitgezocht. Maar de verzekering vergoed niets want je bent alleen WA verzekerd. Voor het wrak krijg je nog een paar euro van een autosloperij in Glanerbrug. Het krediet loopt gewoon door en moet je nog afbetalen. Nu heb je geen auto en wel een hoog krediet. Dit voorbeeld is misschien heel ver gezocht, maar dit soort situaties gebeuren. Laat je daarom goed voorlichten en neem daarvoor contact met Bonke Financieel Advies op.