Laten we eerlijk zijn, het is niet eenvoudig om als starter een huis te kopen. Het krijgen van een hypotheek is eigenlijk nog niet eens het grootste probleem. Mijn ervaring is dat het aanvragen van een hypotheek voor een starter meestal wel lukt als er voldoende stabiel inkomen is en een beetje spaargeld.

Ouders helpen huis te kopen

Huizenaanbod voor starters

Momenteel zijn er te weinig huizen te koop voor de vraag die er is van starters die een huis willen kopen. Waar de oorzaak hiervoor ligt is niet zo eenvoudig te zeggen. Worden er te weinig huizen gebouwd? Persoonlijk denk ik niet dat daar het probleem ligt. Volgens mij is het aanbod ongelijk verdeeld.

Makelaars hebben de afgelopen jaren goede tijden beleefd en de prijzen behoorlijk opgedreven. Ondanks dat het niet te bewijzen is, denk ik dat als de aan- en verkooppraktijken eerlijker en transparanter zouden verlopen er minder gekte was ontstaan.

Ook worden er nu veel huizen gekocht door beleggers. Is dit vreemd? Kun je ze dat verwijten? Dat is een beetje dubbel. Stel je hebt veel spaargeld en je krijgt op een gemiddelde spaarrekening geen rente, dan wordt je geld langzaam maar zeker minder waard. Wanneer je zelf geld over zou hebben zou je waarschijnlijk ook overwegen om dit te investeren in vastgoed.

Welke mogelijkheden zijn er om als starter een huis te kopen

Een beetje een open deur, maar: werken! Tja, zonder inkomen kun je als starter geen huis kopen dus zorgen dat je een regelmatig en stabiel inkomen hebt is echt het allerbelangrijkste. Ben je met zijn tweeën, dan geldt dat voor allebei.

Het is een groot misverstand dat je perse een vast contract moet hebben om een huis te kopen. In principe kun je met elke legale bron van inkomen een huis kopen. Het belangrijkste is dat je inkomen regelmatig en stabiel is. Het liefst natuurlijk met een stijgende lijn. Maar ook een uitzendkracht die al een hele tijd voor één of meerdere opdrachtgevers werkt kan gewoon een huis kopen.

Daarnaast is het zeer aan te raden om zo veel mogelijk te sparen. Er is geen vast bedrag of een percentage te noemen van hoeveel spaargeld je moet hebben voordat je als starter een huis kunt kopen, dus gewoon zo veel mogelijk. Natuurlijk snap ik dat je ook graag een mooie auto wilt of twee keer per jaar op vakantie, maar als je een huis wilt kopen moet je prioriteiten stellen. Misschien een iets minder mooie auto en maar één keer op vakantie de eerste tijd. Die dingen komen later wel weer.

Hoeveelheid eigen geld als starter

Het blijft altijd een vreemde term, eigen geld. Eigen geld heb je nodig om o.a. de kosten koper te betalen. De kosten koper zijn geen vast percentage. Het totale bedrag aan kosten koper zijn voor een ieder verschillend. Er zijn wel wat percentages binnen de aankoop van een woning. Bijvoorbeeld, de overdrachtsbelasting, als je niet vrijgesteld bent is dit 2% en de Nationale Hypotheek Garantie is momenteel 0,7%. De rest van de kosten koper zoals taxatie- en advieskosten kunnen verschillend zijn.

Naast de kosten koper kun je ook eigen geld nodig hebben om het gat tussen de getaxeerde waarde en de aankoopsom te moeten dichten. De bank gaat namelijk uit van de taxatiewaarde en niet wat iemand gaat betalen omdat hij / zij heeft overboden of voor een verbouwing die niet 100% waardevermeerdering heeft voor een woning.

Zijn er extra mogelijkheden om een huis te kopen als starter?

Er zijn zeker extra mogelijkheden om een huis te kopen als starter. Kom je er met alleen je eigen inkomen en je spaargeld niet, dan moet je hulptroepen inschakelen. Hoeveel hulptroepen je hebt hangt sterk af van je persoonlijke situatie. Je kunt hierbij bijvoorbeeld denken aan de volgende opties:

  • Meetekenen ouders / ouders die garant staan;
  • Starterslening;
  • Duokoop;
  • Schenkingen.

Meetekenen ouders op hypotheek bij huis kopen als starter

Willen je ouders je helpen, maar hebben ze zelf niet voldoende spaargeld of overwaarde om je geld te schenken? Dan kan meetekenen/garant staan ook een optie zijn. Ze hoeven dan zelf geen geld vrij te maken, maar moeten uiteraard wel in geval van nood je financieel kunnen ondersteunen. 

Je ouders worden dan mede hoofdelijk aansprakelijk. Dat wil in het kort zeggen dat als jij niet op tijd betaalt, de bank uiteindelijk bij je ouders aanklopt.

Het is niet exact te zeggen, maar gemiddeld kun je hiermee circa 20 a 25 procent meer lenen. Het is wel een voorwaarde dat jij en ik moeten kunnen onderbouwen dat je binnen een x aantal jaar in staat bent om zelf de hypotheek volledig op naam te krijgen.

Starterslening bij het kopen van een huis als starter

De starterslening is een initiatief van het SVN ( www.svn.nl ). Op deze website kun je nakijken of jouw gemeente de starterslening aanbiedt. Helaas doen niet alle gemeenten in Nederland mee. 

Heb je het geluk dat de gemeente, waar je een huis wilt kopen, deze starterslening aanbiedt, dan kun je gemiddeld tussen de 20 à 35.000 euro lenen bovenop je normale hypotheek. Deze lening betaal je wel versneld terug.

Duokoop bij het kopen van een huis als starter

Een duokoop is een erfpachtsysteem, waarbij een organisatie samen met jou het huis koopt. Jij wordt eigenaar van de stenen en hun van de grond. Voor de grond betaal je hun periodiek een vergoeding. Een soort huur. Het voordeel hiervan is dat je op ieder moment de mogelijkheid hebt om de grond tegen een van te voren vastgestelde vergoeding (een percentage) terug te kopen. Die mogelijkheid heb jij alleen. Niemand anders kan dus de grond onder je huis wegkopen. Elders op mijn website staat een pagina die over duokoop gaat. Kijk hier voor meer informatie.

Schenkingen bij het kopen van een huis als starter

Hebben je ouders, schoonouders, familie, vrienden etc. het beste met je voor en hebben ze geld over? Dan kunnen ze je voor de aanschaf van een woning een vrij hoog bedrag schenken. 

Dit bedrag kan afkomstig zijn uit spaargeld of beleggingen, maar ook vanuit overwaarde. Voor de laatste optie moet de schenker natuurlijk wel eerst zijn of haar eigen hypotheek openbreken om het geld vrij te maken.

Je ziet dus dat er best wel wat mogelijkheden zijn om als starter een huis te kopen. Welke bovengenoemde opties in jouw situatie mogelijk zijn kunnen we het beste in een persoonlijk gesprek bespreken. Het kan soms ook een combinatie van mogelijkheden zijn.