Kan ik geld lenen om een verbouwing te betalen? Is het mogelijk om een stuk extra hypotheek op te nemen voor een verbouwing?

Dat zijn vragen die ik momenteel vaak krijg. Het antwoord is: Ja, dat is mogelijk!

Natuurlijk zitten daar wel wat voorwaarden aan. Een hypotheek krijg je niet zomaar. Alleen overwaarde hebben, zonder het benodigde inkomen is in de regel niet voldoende. Een bank kijkt naar een combinatie van een aantal punten:

  • Inkomen;
  • Onderpand;
  • Lopende hypotheken, kredieten, lease of andere vergelijkbare financiële verplichtingen.

Het inkomen

Er zijn veel verschillende bronnen van inkomen. Je kunt hierbij denken aan:

  • Loondienst vast contract;
  • Loondienst tijdelijk contract;
  • Flexwerk – Uitzendkrachten – Payroll;
  • Ondernemer – ZZP’ers;
  • Huurinkomsten;
  • Uitkering tijdelijk ( WGA, WW, bijstand etc. );
  • Uitkering vast ( IVA, WAO etc. );
  • Pensioen en lijfrentes;
  • AOV uitkering.

In principe kun je alle legale bronnen van inkomen meenemen bij het aanvragen van een hypotheek voor een verbouwing. Wat dat aangaat is er in Nederland veel mogelijk. Iedereen met een inkomen kan een hypotheek krijgen. Belangrijk is wel dat het bestendig is. Je leeftijd is hierbij niet van belang. Dus ook mensen die met pensioen zijn kunnen nog een hypotheek afsluiten voor een verbouwing.

Bestendig inkomen wil zeggen dat het regelmatig binnenkomt en over een langere periode. Bij iedere vorm van inkomen beoordeelt een bank het anders. Bij een vast contract moet je bijvoorbeeld wel door je proeftijd heen zijn en bij een tijdelijk contract hangt er veel af van of je een intentieverklaring krijgt of niet. Wat er in jouw situatie meegenomen kan worden bekijk ik altijd van te voren. Twijfel je hierover, neem dan gerust contact op.

Er moet in ieder geval voldoende inkomen zijn om de hypotheek verantwoord te kunnen betalen.

Het onderpand

Naast het inkomen moet je om een verbouwing te financieren ook een onderpand hebben. Het onderpand is in dit geval je woning. Het mooiste is natuurlijk als je voor de verbouwing al overwaarde hebt. Dan heb je een voorsprong. 

De waarde van woning wordt in de meeste gevallen nog vastgesteld door een taxateur. In een aantal situaties zijn andere manieren van vaststellen ook mogelijk. Dat scheelt dan weer een duur taxatierapport.

Als je een verbouwing gaat financieren kan het ook zijn dat door die verbouwing de waarde van de woning nog meer stijgt. Daar wordt dan in de taxatie al rekening mee gehouden. Hoeveel de waarde van de woning dan stijgt gaat de taxateur bepalen. 

Lopende verplichtingen

Je kunt niet onbeperkt geld lenen. Een huis moet geen blok aan je been worden. Heb je al een hypotheek en / of andere vergelijkbare financiële verplichtingen, dan worden die in de berekening meegenomen. Afhankelijk van de situatie kunnen ze ook overgesloten worden.

Welke mogelijkheden zijn er voor het financieren van een verbouwing

Er zijn meerdere manieren om een hypotheek af te sluiten voor een verbouwing. Verbouwing is misschien niet helemaal het juiste woord. Vaak wordt er ook gesproken over woningverbetering.

Het moet in ieder geval gaan om bouwkundige zaken en niet om inboedel. Mij hebben ze wel eens gezegd dat als je wilt weten wat je kunt financieren in een hypotheek, je het dak van het huis open moet klappen, het huis ondersteboven moet houden en dan moet schudden. Alles wat er dan in de woning blijft zitten is te financieren. Natuurlijk is dat een beetje kort door de bocht, maar even los van de belastingtechnische zaken, klopt het aardig.

Onderhandse verhoging van de hypotheek

Heb je nog niet zo lang geleden je hypotheek afgesloten met een lage rente en / of de boete is te hoog om over te sluiten dan is een zogenaamde onderhandse opname een mooie manier.

Als je een goede hypotheekadviseur hebt gehad dan heeft deze bij het afsluiten van de hypotheek een verhoogde inschrijving aangevraagd. Heb je deze, dan is het mogelijk om samen met mij en de bank, zonder tussenkomst van de notaris, na een positieve beoordeling door de bank de bestaande hypotheek te verhogen tot aan de grens van die inschrijving. Dat scheelt dus al direct een flink bedrag aan notariskosten.

Tweede hypotheek

Heb je geen verhoogde inschrijving of is deze niet hoog genoeg, dan kun je een tweede hypotheek afsluiten. Dit kan ook een derde, vierde hypotheek etc. etc. zijn. Tegenwoordig is dat meestal bij dezelfde bank waar de eerste hypotheek loopt. Hiervoor heb je dan wel een notaris nodig. Kost dan wat meer, maar die kosten zijn eventueel mee te financieren en je krijgt nog een lekkere bak koffie bij de notaris ( hoop ik ).

Oversluiten

Is de boete van de hypotheek terug te verdienen? Dan kan het ook interessant zijn om te bekijken of je de hele hypotheek inclusief de verbouwing kunt over te sluiten. Dan heb je aan de ene kant een besparing, langer rentezekerheid en aan de andere kant je gewenste verbouwing. 

Gezeur met bonnetjes

Moet ik dan weer overal bonnetjes van hebben? 

Ja, in veel gevallen wel. Zeker als je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dan gaat altijd al het geld voor de verbouwing in een bouwdepot en komt het alleen vrij door het inleveren van bonnen.

Heb je een hypotheek zonder NHG of is alleen de verhoging van de hypotheek zonder NHG ( dat kan namelijk ook ) dan is er soms geen verplichting tot een bouwdepot. Dan krijg je het geld overgemaakt op je bankrekening. Meestal hangt dit dan van de waarde van je woning af. 

Uiteraard heb je zelf wel een verplichting richting de belastingdienst en de bank om een administratie te voeren over waar het geleende geld voor gebruikt is. Zeker als je de rente hierover wilt aftrekken. Dat kan gecontroleerd worden.

Je ziet dus dat er best veel mogelijkheden zijn. Zeker nu het woningaanbod om te verhuizen klein is, is het verbouwen / verbeteren van de eigen woning soms een goed alternatief. Zo kun je er misschien weer jaren met veel plezier wonen.

Zoals al gezegd is verbouwen misschien het verkeerde woord. Je kunt het beter omschrijven als woningverbetering. Dat kan van alles zijn. Een aanbouw, dakkapel, keuken, vloer, cv-ketel, zonnepanelen, isolatie, badkamer, overkapping en ga zo maar door.

Wil je weten welke mogelijkheden er in jouw specifieke situatie zijn? Neem dan vrijblijvend contact op voor een afspraak of gebruik mijn online agenda om de afspraak direct in te plannen.