Hoe werkt een familiehypotheek?
Je hoort het steeds vaker: een familiehypotheek of generatiehypotheek. Maar wat houdt het eigenlijk precies in? En hoe kan zo’n constructie je helpen bij het kopen van een huis in deze uitdagende woningmarkt?
Wat is een familiehypotheek?
Zoals het woord al zegt: een familiehypotheek is een hypotheek die je afsluit bij een familielid – bijvoorbeeld je ouders. Nu denk je misschien: maar mijn familie is toch geen bank? Klopt, maar dat hoeft ook niet. Iedereen die voldoende vermogen heeft en dat wil uitlenen, kan in principe een hypotheek verstrekken.
Samen stel je een contract op waarin je afspraken vastlegt over de rente, aflossing en looptijd. Houd je je aan de spelregels van de Belastingdienst, dan is de rente zelfs gewoon fiscaal aftrekbaar. Dat maakt een familiehypotheek een interessante optie.
Hoe werkt het in de praktijk?
Het concept is vrij eenvoudig, maar natuurlijk moet je familie (of een derde partij) wel over voldoende financiële middelen beschikken én bereid zijn om dat geld voor langere tijd beschikbaar te stellen. Als je de familiehypotheek notarieel vastlegt, is deze net zo rechtsgeldig en zeker als een hypotheek bij een bank. Het grote verschil? Je familie bepaalt zelf of ze het geld uitlenen. Banken moeten zich aan strikte regels houden.
Toch blijft het belangrijk om te beseffen dat een familiehypotheek ook gewoon een echte hypotheek is. Je moet rente en aflossing betalen en over voldoende inkomen beschikken om de maandlasten te dragen. Waar banken dit streng toetsen, speelt bij familie vaker het gevoel van vertrouwen en gunnen een rol. Maar dat brengt ook risico’s met zich mee.
Wat als je de maandlasten niet kunt betalen? Of als je familie het uitgeleende geld onverwacht zelf nodig heeft? In dat geval moet je de familiehypotheek kunnen oversluiten naar een reguliere hypotheek bij een bank. Lukt dat niet, dan kan dat voor beide partijen vervelende gevolgen hebben.
Fiscale voordelen en slimme combinaties
Een familiehypotheek kan aantrekkelijker worden als je deze combineert met een jaarlijkse belastingvrije schenking van ouders aan kinderen. Hierdoor kun je het maandelijkse bedrag dat je moet terugbetalen verlagen, terwijl je familie een mooi rendement ontvangt op hun spaargeld.
Leg je de afspraken duidelijk en notarieel vast, dan kun je met een gerust hart samen het traject ingaan – mét heldere afspraken en zonder misverstanden.
Wat is een generatiehypotheek?
Een generatiehypotheek lijkt op de familiehypotheek, maar er is wél een bank bij betrokken. In dit geval tekenen ouders (of andere familieleden) mee op het contract, zodat zij garant staan voor de hypotheek. Er wordt dan geen geld overgemaakt, maar hun betrokkenheid maakt het mogelijk dat jij als koper een hoger bedrag kunt lenen.
De keerzijde? Als jij je maandlasten niet kunt betalen, kunnen je ouders daarvoor worden aangesproken.
Is een familiehypotheek iets voor mij?
Of een familiehypotheek geschikt is voor jou, hangt volledig af van jouw persoonlijke situatie. Heb je familie die financieel de ruimte heeft en bereid is om jou te helpen? Dan is dit zeker het bespreken waard. Ook een combinatie van familiehypotheek, generatiehypotheek, reguliere hypotheek en schenkingen is mogelijk.
Als ervaren adviseur kijk ik graag met je mee naar de mogelijkheden. Er kan vaak meer dan je denkt. Neem gerust vrijblijvend contact met me op voor persoonlijk hypotheekadvies.